Ny vejledning om kreditværdighedsvurderinger skal hjælpe långivere

Baggrund for den nye vejledning

Den nye vejledning om kreditværdighedsvurderinger kommer på baggrund af, at der i løbet af det seneste år er afsagt en del kendelser fra fogedretten om, at de lovpligtige krav til vurdering af en forbrugers kreditværdighed er blevet tilsidesat af forbrugslånsvirksomhederne i forbindelse med bevilling af lån.

Forbrugerombudsmanden og Finanstilsynet har således i fællesskab konstateret, at flere forbrugslånsvirksomheder ikke foretager en vurdering af, hvorvidt forbrugeren realistisk har mulighed for at tilbagebetale det ansøgte lån. Forpligtelsen til at foretage en sådan vurdering findes i kreditaftalelovens § 7 c og i lov om forbrugslånsvirksomheder § 9.

Vejledningen skal derfor bidrage til, at de allerede eksisterende og lovhjemlede forpligtelser håndhæves ved at forbygge uansvarlig långivning.

Vejledningen opstiller ikke specifikke krav til metode og fremgangsmåde ved udførelse af kreditværdighedsvurderinger. Vejledningen udelukker heller ikke, at der gives kreditbevilling til kreditansøgere med lav indkomst og rådighedsbeløb så længe, at långiver har foretaget en vurdering af, at låntager reelt har mulighed for at tilbagebetalte det bevilligede. En sådan vurdering skal ifølge vejledningen indeholde fyldestgørende oplysninger om den enkelte låntagers økonomiske forhold.

Reglerne om kreditvurdering

Der har siden 2010 været krav om, at långivere foretager en kreditvurdering i forbindelse bevilling af lån, hvilket fremgår af kreditaftalelovens § 7c. bestemmelsen blev indført som en implementering af forbrugerkreditdirektivets artikel 8.

Det fremgår af kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1: Kreditgiveren skal inden kreditaftalens indgåelse vurdere forbrugerens kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger, der, hvor det er relevant, indhentes hos forbrugeren og, hvor det er nødvendigt, ved søgning i relevante databaser.

Af forarbejderne til bestemmelsen fremgår det klart og tydeligt, at kreditgiver skal indhente fyldestgørende oplysninger, som efter kreditgivers vurdering kan indhentes hos forbrugeren eller i øvrigt fremgår af relevante databaser.

Den nye vejledning til kreditværdighedsvurderinger, der også har været sendt i høring hos flere brancheorganisationer, skal således være med til at forebygge uansvarlig långivning og overgældsætninger i forbindelse med manglende vurdering af forbrugerens kreditværdighed.

Konsekvenserne ved manglende overholdelse af regler, kan blive, at der sker en tilsidesættelse af de aftalte rentevilkår og gebyrer ikke kan oprettes, og låntager således alene skal betale hovedstolen. Den præcise rækkevidde er ikke blevet prøvet ved domstolene, herunder hvorvidt der kan kræves procesrente og eventuelle omkostninger, hvis retlig inddrivelse bliver påkrævet.

Hvis du som virksomhed har brug for hjælp til dine kreditværdighedsvurderinger eller har du spørgsmål til den nye vejledning, så kontakt vores eksperter partner, advokat Morten Schwartz Nielsen eller partner, advokat Kristian Ambjørn Buus-Nielsen.